भारतीय पेंशन प्रणाली : महत्व और चुनौतियाँ- बिंदुवार व्याख्या |ForumIAS

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भारतीय पेंशन प्रणाली तीन प्रमुख चरणों से गुज़री है- पुरानी पेंशन योजना (OPS) से लेकर नई पेंशन योजना (NPS) और प्रस्तावित एकीकृत पेंशन योजना (UPS)। प्रत्येक पेंशन योजना नीति में बदलाव को दर्शाती है और सेवानिवृत्त लोगों को अलग-अलग तरीके से प्रभावित करती है।

OPS को ज़्यादा सुरक्षित माना जाता था, जबकि NPS ने रिटायरमेंट फंड को बाज़ार के उतार-चढ़ाव से प्रभावित होता है। हालाँकि, नवउदारवाद से वैश्विक वापसी के बीच, भारत ने पेंशन योजनाओं के प्रति अपने दृष्टिकोण की फिर से जाँच की है और एकीकृत पेंशन योजना (UPS) लेकर आया है।

कंटेंट टेबल

भारत में कौन-कौन सी पेंशन योजनाएँ शुरू की गई हैं? उनके प्रावधान क्या हैं?

पुरानी पेंशन योजना के साथ क्या चिंताएँ थीं, जिसके कारण NPS की प्रारंभ की गई?

NPS की प्रारंभ से क्या लाभ प्राप्त हुए?

NPS की प्रारंभ से क्या समस्याएँ थीं?

एकीकृत पेंशन योजना का महत्व क्या है?

एकीकृत पेंशन योजना से क्या चिंताएँ हैं?

तीनों पेंशन योजनाओं का तुलनात्मक विश्लेषण क्या है?

आगे का रास्ता क्या होना चाहिए?

भारत में प्रारंभ की गई विभिन्न पेंशन योजनाएं क्या हैं? उनके प्रावधान क्या हैं?

पेंशन योजना	प्रयोज्यता	विशेषताएँ
पुरानी पेंशन योजना (OPS)	1 जनवरी 2004 से पहले नियुक्त सभी सरकारी कर्मचारियों पर लागू।	a. यह एक ‘परिभाषित लाभ योजना’ है क्योंकि सरकारी कर्मचारियों को उनकी सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन के रूप में उनके अंतिम वेतन का 50% और महंगाई भत्ता (DA) का भुगतान किया जाता था। b. इस योजना के तहत, पूरी पेंशन राशि सरकार द्वारा वहन की जाती थी जबकि सामान्य भविष्य निधि (GPF) में कर्मचारी योगदान के लिए निश्चित रिटर्न की गारंटी दी जाती थी।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)	a. 1 जनवरी, 2004 को शुरू किया गया। 1 जनवरी, 2004 के बाद शामिल होने वाले सभी केंद्रीय सरकारी कर्मचारियों को अनिवार्य रूप से NPS में नामांकित किया गया। b. राज्य सरकारों के लिए NPS में शामिल होना स्वैच्छिक था। पश्चिम बंगाल और तमिलनाडु को छोड़कर लगभग सभी राज्य NPS को अपना लिए। c. राजस्थान, छत्तीसगढ़, झारखंड, पंजाब और हिमाचल प्रदेश ने OPS को वापस अपनाने की घोषणा की।	a. यह योजना एक “परिभाषित अंशदान योजना” है क्योंकि सरकारी कर्मचारियों को मूल वेतन और महंगाई भत्ते (DA) का 10% निर्धारित अंशदान करना होता है। सरकार द्वारा भी बराबर का अंशदान किया जाता है। b. कोई निर्धारित लाभ नहीं है। पेंशन लाभ का निर्धारण अंशदान की राशि, जुड़ने की आयु, निवेश के प्रकार और उस निवेश से प्राप्त आय जैसे कारकों द्वारा किया जाता है। c. यह असंगठित क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए स्वैच्छिक रहा।
एकीकृत पेंशन योजना	a. यह 1 अप्रैल, 2025 से उन सभी लोगों पर लागू होगा जो 2004 के बाद NPS के तहत सेवानिवृत्त हुए हैं। b. कर्मचारी अभी भी NPS के तहत बने रहने का विकल्प चुन सकते हैं। c. फिलहाल यह केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए है, लेकिन राज्य भी इसे अपना सकते हैं।	a. यह एक सुनिश्चित पेंशन योजना है और इसमें चीजों को बाजार की ताकतों के भरोसे नहीं छोड़ा जाता। b. एकीकृत पेंशन योजना (UPS) की संरचना में OPS और NPS दोनों के सर्वोत्तम तत्व हैं। OPS की तरह, यह एक सुनिश्चित पेंशन प्रदान करता है और NPS की तरह, इसमें पेंशन कोष में कर्मचारी योगदान का प्रावधान है। c. UPS एक वित्तपोषित अंशदायी योजना है, जबकि OPS एक वित्तपोषित गैर-अंशदायी योजना है।

पुरानी पेंशन योजना के साथ ऐसी क्या चिंताएँ थीं जिसके कारण NPS की शुरुआत हुई?

पुरानी पेंशन योजना (OPS) का सीमित कवरेज- पुरानी पेंशन योजना (OPS) में केवल सरकारी कर्मचारी शामिल थे, जो देश के कुल कार्यबल का लगभग 12% हिस्सा थे। राष्ट्रीय पेंशन योजना का उद्देश्य असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों को भी पेंशन कवरेज प्रदान करना था। असंगठित क्षेत्र के श्रमिक भी स्वेच्छा से NPS में शामिल हो सकते हैं।
OPS के कारण केंद्र और राज्य सरकारों पर भारी राजकोषीय बोझ- हर नए वेतन आयोग के साथ, सरकारी कर्मचारियों के मूल वेतन में वृद्धि हो रही थी। इससे OPS योजना के तहत पेंशन भुगतान करने में संघ और राज्य के खजाने पर बोझ बढ़ रहा था। उदाहरण के लिए- इंडिया पेंशन रिसर्च फाउंडेशन के अनुसार, 2004-05 में संघ सिविल सेवा पेंशन पर व्यय सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 2.31% था और भारत सरकार का निहित पेंशन ऋण सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 56% था।
OPS के कारण भावी पीढ़ी पर बोझ- OPS योजना के तहत, वर्तमान पीढ़ी के कर्मचारियों के योगदान का उपयोग पेंशनभोगियों की पेंशन का भुगतान करने के लिए किया जाता था। इसलिए, OPS योजना में पेंशनभोगियों को निधि देने के लिए वर्तमान पीढ़ी के करदाताओं से संसाधनों का सीधा हस्तांतरण शामिल था।
समय से पहले सेवानिवृत्ति को हतोत्साहित करना- OPS योजना समय से पहले सेवानिवृत्ति को हतोत्साहित करती थी, क्योंकि पेंशन अंतिम प्राप्त वेतन के 50% पर तय की गई थी। इसलिए, यहां तक कि उदासीन सरकारी कर्मचारी भी अधिकतम पेंशन का लाभ उठाने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के लिए इधर-उधर भटकते रहते थे। इसके परिणामस्वरूप मानव संसाधनों का बड़े पैमाने पर कम उपयोग हुआ।

NPS की शुरूआत से क्या लाभ मिला?

लचीलापन- NPS ने सब्सक्राइबर को फंड मैनेजर और पसंदीदा निवेश विकल्प चुनने की अनुमति दी, जिसमें 100% सरकारी बॉन्ड विकल्प भी शामिल है। सुनिश्चित वार्षिकी प्रदान करने के लिए गारंटीड रिटर्न विकल्प पर भी विचार किया जा सकता है।
सरलता और पोर्टेबिलिटी- NPS के साथ खाता खोलने से एक स्थायी सेवानिवृत्ति खाता संख्या (PRAN) मिलती है जो सब्सक्राइबर के पूरे जीवनकाल तक वैध रहती है। NPS नौकरियों में भी पोर्टेबल है, क्योंकि PRAN खाता एक ही रहता है।
अच्छी तरह से विनियमित योजना- फंड मैनेजरों के प्रदर्शन की नियमित निगरानी के लिए एक एनपीएस ट्रस्ट भी बनाया गया था, जिसमें फंड प्रवाह को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए एक ट्रस्टी बैंक था। प्रतिभूतियों को रखने के लिए एक संरक्षक भी नियुक्त किया गया था, जिसमें सब्सक्राइबर परिसंपत्तियों के लाभकारी मालिक थे।

NPS की शुरूआत के साथ क्या मुद्दे थे?

बाजार में अस्थिरता/अनिश्चितता- NPS योजना के तहत योगदान फंड मैनेजरों के माध्यम से बाजारों में निवेश किया गया था। ऐसी आशंका थी कि नई NPS पुरानी योजना के समान लाभ नहीं देगी। बाजार में उतार-चढ़ाव और अनिश्चितता के कारण रिटर्न पर असर पड़ सकता है।

SBI की रिपोर्ट के अनुसार, यूक्रेन-रूस संघर्ष के कारण NPS परिसंपत्ति वृद्धि प्रभावित हुई है और मार्च 2022 तक 7.5 लाख करोड़ रुपये के घोषित लक्ष्य से कम रह सकती है।

कर्मचारियों पर बढ़ा बोझ- पुरानी पेंशन योजना के तहत पेंशन का सारा बोझ सरकार उठाती थी। पेंशन फंड में कर्मचारियों से मासिक अंशदान की कोई आवश्यकता नहीं थी। इसलिए, कर्मचारियों को पेंशन की गारंटी के साथ-साथ उनके हाथों में अधिक प्राप्त मासिक आय मिलती थी।

NPS ने कर्मचारियों के हाथों में प्राप्त मासिक आय को कम कर दिया था क्योंकि उनके मूल वेतन और DA का 10% हर महीने काटा जाता है।

कोई सामान्य भविष्य निधि (GPF) लाभ नहीं- पुरानी पेंशन योजना (OPS) के तहत, सामान्य भविष्य निधि (GPF) में कर्मचारी योगदान के लिए निश्चित रिटर्न की गारंटी थी। हालाँकि, NPS में कोई सामान्य भविष्य निधि (GPF) प्रावधान नहीं था।
कोई सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन नहीं- NPS में OPS के विपरीत, सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन का कोई प्रावधान नहीं था। पेंशन पेंशन संग्रह पर निर्भर थी।
मुद्रास्फीति के लिए कोई इंडेक्सेशन नहीं- NPS में मुद्रास्फीति के हिसाब से कोई सूचीकरण नहीं था। पेंशन पूरी तरह से बाजार से जुड़ी हुई थी।

एकीकृत पेंशन योजना का महत्व क्या है?

सुनिश्चित पेंशन- UPS NPS के बाजार से जुड़े रिटर्न के विपरीत एक निश्चित, सुनिश्चित पेंशन राशि प्रदान करता है। जिन कर्मचारियों ने कम से कम 25 साल तक सेवा की है, उन्हें पिछले 12 महीनों से उनके अंतिम आहरित वेतन का 50% पेंशन के रूप में मिलेगा।
उच्च सरकारी योगदान- UPS में सरकार का योगदान दर 18.5% है, जो NPS में 14% से अधिक है। यह बढ़ा हुआ योगदान पेंशन कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है, जिससे सेवानिवृत्ति में अधिक वित्तीय सुरक्षा मिल सकती है।
मुद्रास्फीति सूचकांक – जिन कर्मचारियों ने 25 साल से अधिक समय तक सेवा की है, वे अपनी पेंशन में सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति से जुड़ी वृद्धि के लिए पात्र होंगे। यह बढ़ती कीमतों के खिलाफ पेंशन के वास्तविक मूल्य की रक्षा करता है।
सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन- UPS में कर्मचारी के मूल वेतन का 60% सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन शामिल है, जो कर्मचारी की मृत्यु पर आश्रितों को देय है।
परिभाषित लाभ और योगदान का संयोजन- UPS, OPS की गारंटीकृत पेंशन सुविधाओं को NPS की निवेश लचीलेपन और पोर्टेबिलिटी के साथ मिश्रित करता है। यह संतुलित दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति लाभों के लिए स्थिरता और विकास क्षमता दोनों प्रदान करता है।

एकीकृत पेंशन योजना से जुड़ी चिंताएँ क्या हैं?

राजकोषीय बोझ में वृद्धि- परिभाषित पेंशन की शुरूआत से सरकार पर वित्तीय बोझ काफी बढ़ सकता है। उदाहरण के लिए- कार्यान्वयन के पहले वर्ष में बकाया राशि पर व्यय 800 करोड़ रुपये होगा, और इससे सरकारी खजाने पर लगभग 6,250 करोड़ रुपये का बोझ पड़ेगा।
अस्थिर देनदारियों की संभावना- चूंकि UPS पुरानी पेंशन योजना (OPS) और राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) दोनों की विशेषताओं को जोड़ती है, इसलिए चिंता है कि इससे सरकार के लिए अस्थिर देनदारियाँ पैदा हो सकती हैं। परिभाषित लाभ अन्य आवश्यक सेवाओं पर खर्च को बाधित कर सकते हैं, क्योंकि बजट का एक बड़ा हिस्सा पेंशन लागतों को कवर करने के लिए आवंटित करने की आवश्यकता हो सकती है।
असमान लाभ- यह योजना मुख्य रूप से कार्यबल के एक छोटे से हिस्से, केंद्र सरकार के कर्मचारियों को लाभ पहुँचाती है। जबकि NPS असंगठित क्षेत्र के कार्यबल के लिए स्वैच्छिक था, UPS में ऐसा कोई प्रावधान नहीं है।
NPS से संक्रमण- यह संक्रमण मौजूदा NPS कोष के प्रबंधन और NPS में कम भागीदारी की संभावना के बारे में सवाल उठाता है।
कम रिटर्न की चिंता- आलोचकों का तर्क है कि यह OPS की तुलना में कम रिटर्न प्रदान करता है और सेवानिवृत्त लोगों को बाजार जोखिमों के प्रति संवेदनशील बनाता है। कम फंडिंग के बारे में चिंताएं हैं जिससे भुगतान में देरी हो सकती है।
देर से जुड़ने वालों के लिए नुकसानदेह- UPS के तहत पूर्ण पेंशन के लिए 25 साल की सेवा की आवश्यकता देर से जुड़ने वालों के लिए नुकसानदेह है।
बहिष्करण- UPS वर्तमान में केवल केंद्र सरकार के कर्मचारियों को कवर करता है, और कई सार्वजनिक क्षेत्र के कर्मचारियों को बाहर करता है, जो आगे के वेतन आयोगों में बाधा डाल सकता है।

तीनों पेंशन योजनाओं का तुलनात्मक विश्लेषण क्या है?

विशेषताएँ	पुरानी पेंशन योजना (OPS)	राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)	एकीकृत पेंशन प्रणाली (UPS)
पेंशन राशि	अंतिम वेतन का 50%.	बाजार से जुड़ी पेंशन। कोई परिभाषित पेंशन नहीं है और पेंशन का मूल्य चयनित निवेश फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।	सेवानिवृत्ति से पूर्व अंतिम 12 महीनों के औसत मूल वेतन के 50% की गारंटीकृत पेंशन।
मुद्रास्फीति सूचकांक	महंगाई भत्ते (DA) के माध्यम से मुद्रास्फीति के लिए समायोजित।	लागू नहीं, पेंशन बाजार से जुड़ी है।	औद्योगिक श्रमिकों के लिए अखिल भारतीय उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (AICPI-IW) के आधार पर मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित
कर्मचारी योगदान	कर्मचारी से कोई योगदान नहीं.	मूल वेतन और महंगाई भत्ते (DA) का 10% परिभाषित अंशदान।	मूल वेतन और महंगाई भत्ते (DA) का 10% परिभाषित अंशदान।
सरकारी योगदान	पूर्ण वित्तपोषण	कर्मचारी के मूल वेतन और महंगाई भत्ते का 14% परिभाषित अंशदान।	कर्मचारी के मूल वेतन और महंगाई भत्ते का 18.5% परिभाषित अंशदान।
पारिवारिक पेंशन	हाँ। सेवानिवृत्त व्यक्ति की मृत्यु के बाद भी जारी रहता है।	संग्रह आश्रित	हाँ, यह कर्मचारी की पेंशन का 60% है।
जोखिम	कोई बाजार जोखिम नहीं	बाजार जोखिम	NPS की तुलना में कम जोखिम
लचीलापन	कम, निश्चित लाभ	उच्च, निवेश विकल्प लचीलेपन के साथ	सीमित, सुनिश्चित पेंशन के साथ

आगे का रास्ता क्या होना चाहिए?

UPS के तहत अनौपचारिक श्रमिकों को शामिल करना- सरकार को सरकारी योगदान बढ़ाने और अनौपचारिक श्रमिकों को शामिल करने के लिए योजना का विस्तार करने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए। UPS को सभी नागरिकों के लिए पेंशन सुरक्षा प्रदान करने के लिए अपने दायरे को व्यापक बनाना चाहिए, न कि केवल सरकारी कर्मचारियों के लिए।
नियमित मूल्यांकन- यह सुनिश्चित करने के लिए कि योजना वित्तीय रूप से व्यवहार्य बनी रहे, समय-समय पर मूल्यांकन किए जाने चाहिए। कर्मचारी लाभ और राजकोषीय जिम्मेदारी के बीच संतुलन बनाए रखने के लिए सरकारी योगदान को इन आकलनों के आधार पर समायोजित किया जाना चाहिए।
हितधारक परामर्श- UPS के बारे में प्रतिक्रिया एकत्र करने और चिंताओं को दूर करने के लिए सरकारी कर्मचारियों, यूनियनों और अन्य हितधारकों के साथ नियमित रूप से जुड़ना चाहिए। इससे योजना को बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है।
प्रदर्शन मेट्रिक्स- सरकार को अपने उद्देश्यों को पूरा करने में UPS की प्रभावशीलता का मूल्यांकन करने के लिए स्पष्ट प्रदर्शन मेट्रिक्स स्थापित करने का लक्ष्य रखना चाहिए। नियमित निगरानी योजना में आवश्यक समायोजन के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकती है।

पुनर्गठित UPS राज्य की जिम्मेदारी और बाजार की भागीदारी के बीच संतुलन प्रदान कर सकता है, एक मजबूत कल्याण प्रणाली सुनिश्चित करते हुए सेवानिवृत्त लोगों को बाजार के जोखिमों से बचा सकता है।

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