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एकीकृत पेंशन योजना (UPS) को हाल ही में केंद्रीय कैबिनेट ने मंजूरी दे दी है। यह योजना, जो 1 अप्रैल, 2025 से प्रभावी होगी, इसका उद्देश्य सरकारी कर्मचारियों को सेवानिवृत्ति के बाद एक सुनिश्चित पेंशन प्रदान करना है।
हाल के दिनों में, राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS), जिसे नई पेंशन योजना के नाम से जाना जाता है, को लेकर सरकारी कर्मचारी के बिच चिंताएं बढ़ रही थीं। चिंताएँ मुख्य रूप से NPS के साथ सुनिश्चित पेंशन रिटर्न की कमी पर केंद्रित थीं। पुरानी पेंशन योजना की वापसी की बढ़ती मांग के कारण, केंद्र सरकार ने पुरानी पेंशन योजना बनाम राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) के मुद्दे पर विचार करने के लिए वित्त सचिव टीवी सोमनाथन की अध्यक्षता में एक समिति का गठन किया।
हाल ही में शुरू की गई एकीकृत पेंशन योजना (UPS) राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) के विपरीत, सेवानिवृत्त लोगों को एक निश्चित पेंशन का वादा करती है। हालाँकि, यह राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) की तरह कर्मचारी योगदान के प्रावधानों को बरकरार रखता है।
| कंटेंट टेबल |
| भारत में विभिन्न पेंशन योजनाएं क्या हैं? उनके प्रावधान क्या हैं? एकीकृत पेंशन योजना (UPS) की मुख्य विशेषताएं क्या हैं? तीन पेंशन योजनाओं का तुलनात्मक विश्लेषण क्या है? NPS लागु करने के क्या कारण थे, और NPS के लागु करने के क्या मुद्दे थे? UPS का महत्त्व: एकीकृत पेंशन योजना से संबंधित चिंताएँ: आगे की राह क्या होनी चाहिए? |
भारत में विभिन्न पेंशन योजनाएं क्या हैं? उनके प्रावधान क्या हैं?
| पेंशन योजना | प्रासंगिकता (Applicability) | विशेषताएं (Features) |
| पुरानी पेंशन योजना (OPS) | 1 जनवरी, 2004 से पहले नियुक्त सभी सरकारी कर्मचारियों के लिए लागू। | a) यह एक ‘परिभाषित लाभ योजना’ है क्योंकि सरकारी कर्मचारियों को उनकी सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन के रूप में उनके अंतिम वेतन का 50% और महंगाई भत्ता (DA) का भुगतान किया जाता था। b) इस योजना के तहत, पूरी पेंशन राशि सरकार द्वारा वहन की जाती थी, जबकि सामान्य भविष्य निधि (GPF) में कर्मचारी योगदान के लिए निश्चित रिटर्न की गारंटी दी जाती थी। |
| राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) | a) 1 जनवरी, 2004 को पुर:स्थापित किया गया। 1 जनवरी, 2004 के बाद शामिल होने वाले सभी केंद्र सरकार के कर्मचारियों को अनिवार्य रूप से NPS में नामांकित किया गया था। b) NPS में शामिल होना राज्य सरकारों के लिए स्वैच्छिक था। पश्चिम बंगाल और तमिलनाडु को छोड़कर लगभग सभी राज्य NPS को लागु किए। c) राजस्थान, छत्तीसगढ़, झारखंड, पंजाब और हिमाचल प्रदेश ने NPS के जगह OPS में बदलाव की घोषणा की। | a) यह योजना एक “डिफाइंड कॉन्ट्रिब्यूशन स्कीम” है क्योंकि सरकारी कर्मचारियों को मूल वेतन और महंगाई भत्ते (DA) का 10% डिफाइंड कॉन्ट्रिब्यूशन करना होता है। उतना ही राशी सरकार द्वारा भी कॉन्ट्रिब्यूशन करना होता है। b) कोई परिभाषित लाभ नहीं है। पेंशन लाभ कारकों द्वारा निर्धारित किया जाता है जैसे कि योगदान की राशि, शामिल होने की उम्र, निवेश का प्रकार और उस निवेश से प्राप्त आय। c) यह असंगठित क्षेत्र में कार्यबल के लिए स्वैच्छिक रहा। |
| एकीकृत पेंशन योजना | a) यह 1 अप्रैल, 2025 से उन सभी पर लागू होगा जो 2004 से NPS के तहत सेवानिवृत्त हुए हैं। b) कर्मचारी अभी भी NPS के तहत बने रहने का विकल्प चुन सकते हैं। c) वर्तमान में केंद्र सरकार के कर्मचारियों के लिए, लेकिन राज्य भी इसे अपना सकते हैं। | a) यह एक सुनिश्चित पेंशन योजना है और इसमें चीजों को बाजार की शक्तियों के भरोसे नहीं छोड़ा जाता है। b) एकीकृत पेंशन योजना (UPS) की संरचना में OPS और NPS दोनों के सर्वोत्तम तत्व हैं। OPS की तरह, यह एक सुनिश्चित पेंशन प्रदान करता है और NPS की तरह, इसमें पेंशन कॉर्पस में कर्मचारी योगदान के प्रावधान हैं। c) UPS एक वित्त पोषित अंशदायी योजना है, जबकि OPS एक गैर-अंशदायी योजना है। |
एकीकृत पेंशन योजना (UPS) की मुख्य विशेषताएं क्या हैं?
एकीकृत पेंशन योजना (UPS) की मुख्य विशेषताएं इस प्रकार हैं-
a) सुनिश्चित पेंशन- 25 वर्ष की न्यूनतम अर्हक सेवा के लिए सेवानिवृत्ति से पहले पिछले 12 महीनों में प्राप्त औसत मूल वेतन का 50%। यह वेतन कम सेवा, न्यूनतम 10 वर्ष की सेवा तक अवधि के लिए आनुपातिक होगा।
b) सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन- यह उसके निधन से ठीक पहले कर्मचारी की पेंशन का 60% होगा।
c) सुनिश्चित न्यूनतम पेंशन- यह न्यूनतम 10 साल की सेवा के बाद सेवानिवृत्ति पर 10,000 प्रति माह होगी।
d) मुद्रास्फीति सूचकांक- मुद्रास्फीति अनुक्रमण सुनिश्चित पेंशन, सुनिश्चित परिवार पेंशन और सुनिश्चित न्यूनतम पेंशन पर प्रदान किया जाएगा। महंगाई राहत औद्योगिक श्रमिकों के लिए अखिल भारतीय उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (AICPI-IW) पर आधारित होगी जैसा कि सेवा कर्मचारियों के मामले में होता है।
e) ग्रेच्युटी के अलावा सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त भुगतान- ग्रेच्युटी के अतिरिक्त सेवानिवृत्ति पर एकमुश्त भुगतान – प्रत्येक पूर्ण छह महीने की सेवा के लिए सेवानिवृत्ति की तिथि पर मासिक परिलब्धियों (वेतन + DA) का 1/10वां हिस्सा। इस भुगतान से सुनिश्चित पेंशन की मात्रा कम नहीं होगी।
तीन पेंशन योजनाओं का तुलनात्मक विश्लेषण क्या है?
| विशेषताएं (Features) | पुरानी पेंशन योजना (OPS) | राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) | एकीकृत पेंशन प्रणाली (UPS) |
| पेंशन राशि Pension Amount | अंतिम आहरित वेतन का 50%। | बाजार से जुड़ी पेंशन। कोई परिभाषित पेंशन नहीं है और पेंशन का मूल्य चयनित निवेश फंड के प्रदर्शन पर निर्भर करता है। | सेवानिवृत्ति से पहले पिछले 12 महीनों से औसत मूल वेतन का 50% की गारंटीकृत पेंशन। |
| मुद्रास्फीति सूचकांक Inflation Indexation | महंगाई भत्ते (DA) के माध्यम से मुद्रास्फीति के लिए समायोजित। | लागू नहीं, पेंशन बाजार से जुड़ी है। | औद्योगिक श्रमिकों के लिए अखिल भारतीय उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (AICPI-IW) के आधार पर मुद्रास्फीति के लिए सूचकांकित है| |
| कर्मचारी योगदान Employee Contribution | कर्मचारियों से कोई योगदान नहीं। | मूल वेतन और महंगाई भत्ते (DA) के 10% का परिभाषित योगदान। | मूल वेतन और महंगाई भत्ते (DA) के 10% का परिभाषित योगदान। |
| सरकारी योगदान Government Contribution | पूर्ण निधिकरण | कर्मचारी के मूल वेतन और महंगाई भत्ते के 14% का परिभाषित योगदान। | कर्मचारी के मूल वेतन और महंगाई भत्ते के 18.5% का परिभाषित योगदान। |
| परिवार पेंशन Family Pension | हाँ। सेवानिवृत्त मृत्यु के बाद जारी है। | कॉर्पस डिपेंडेंट | हाँ। यह कर्मचारी की पेंशन का 60% है। |
| जोखिम Risk | कोई बाजार जोखिम नहीं | बाजार जोखिम | NPS की तुलना में कम जोखिम |
| लचीलापन Flexibility | कम, निश्चित लाभ | उच्च, निवेश विकल्प लचीलेपन के साथ | सीमित, सुनिश्चित पेंशन के साथ |
NPS लागु करने के क्या कारण थे, और NPS लागु करने में क्या मुद्दे थे?
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) की शुरुआत के कारण
- पुरानी पेंशन योजना (OPS) का सीमित कवरेज – पुरानी पेंशन योजना (OPS) में केवल सरकारी कर्मचारी शामिल थे, जो देश के कुल कार्यबल का ~12% था। राष्ट्रीय पेंशन योजना का उद्देश्य असंगठित क्षेत्र के श्रमिकों को भी पेंशन कवरेज प्रदान करना था। असंगठित क्षेत्र के श्रमिक भी स्वेच्छा से NPS में शामिल हो सकते हैं।
- OPS के कारण केंद्र और राज्य सरकारों पर भारी राजकोषीय बोझ- हर नए वेतन आयोग के पुरस्कारों के साथ, सरकारी कर्मचारियों के मूल वेतन में वृद्धि हो रही थी। इससे OPS योजना के तहत पेंशन भुगतान करने में केंद्र और राज्य के खजाने पर बोझ बढ़ रहा था।इंडिया पेंशन रिसर्च फाउंडेशन के अनुसार, 2004-05 में संघ सिविल सेवा पेंशन पर व्यय सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 2.31% था और भारत सरकार का निहित पेंशन ऋण सकल घरेलू उत्पाद का लगभग 56% था।
- OPS के कारण भावी पीढ़ी पर बोझ- OPS योजना के तहत, पेंशनभोगियों की पेंशन का भुगतान करने के लिए श्रमिकों की वर्तमान पीढ़ी के योगदान का स्पष्ट रूप से उपयोग किया गया था। इसलिए, OPS योजना में करदाताओं की वर्तमान पीढ़ी से पेंशनभोगियों को निधि देने के लिए संसाधनों का प्रत्यक्ष हस्तांतरण शामिल था।
- शीघ्र सेवानिवृत्ति को हतोत्साहित करना- OPS योजना का उपयोग शीघ्र सेवानिवृत्ति को हतोत्साहित करने के लिए किया जाता था, क्योंकि पेंशन अंतिम आहरित वेतन का 50% तय की गई थी। इसलिए, यहां तक कि उदासीन सरकारी कर्मचारी भी अधिकतम पेंशन का लाभ उठाने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने के लिए इधर-उधर भटकते रहते थे। इसके परिणामस्वरूप मानव संसाधनों का बड़े पैमाने पर कम उपयोग हुआ।
- लचीलापन- NPS ने ग्राहक को 100% सरकारी बांड विकल्प सहित फंड मैनेजर और पसंदीदा निवेश विकल्प चुनने की अनुमति दी। सुनिश्चित वार्षिकी प्रदान करने के लिए गारंटीकृत रिटर्न विकल्प पर भी विचार किया जा सकता है।
- सरलता और पोर्टेबिलिटी- NPS के साथ खाता खोलने पर एक स्थायी सेवानिवृत्ति खाता संख्या (PRAN) प्रदान की जाती है जो ग्राहक के जीवन भर वैध रहती है। NPS सभी नौकरियों के लिए पोर्टेबल है।
- अच्छी तरह से विनियमित योजना- फंड प्रबंधकों के प्रदर्शन की नियमित निगरानी के लिए एक NPS ट्रस्ट का भी गठन किया गया था, साथ ही फंड प्रवाह को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने के लिए एक ट्रस्टी बैंक भी बनाया गया था। प्रतिभूतियों को रखने के लिए एक संरक्षक भी नियुक्त किया गया था, जिसमें ग्राहक संपत्ति के लाभकारी थे।
हालाँकि, राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS) में कुछ मुद्दे थे जिनकी समीक्षा की आवश्यकता थी।
- बाजार में उतार-चढ़ाव/अनिश्चितता- NPS योजना के तहत योगदान फंड मैनेजरों के माध्यम से बाजारों में निवेश किए गए थे। ऐसी आशंकाएं थीं कि नई NPS पुरानी योजना के समान लाभ नहीं देगी। रिटर्न बाजार की अस्थिरता और अनिश्चितता से ग्रस्त थे। SBI की रिपोर्ट के अनुसार, NPS परिसंपत्ति वृद्धि यूक्रेन-रूस संघर्ष से प्रभावित हुई है और मार्च 2022 तक 7.5 लाख करोड़ रुपये के घोषित लक्ष्य से कम हो सकती है।
- कर्मचारियों पर बढ़ा बोझ- पुरानी पेंशन योजना के तहत पेंशन का सारा बोझ सरकार उठाती थी। पेंशन फंड में कर्मचारियों से मासिक अंशदान की कोई आवश्यकता नहीं थी। इसलिए, कर्मचारियों को पेंशन की गारंटी के साथ-साथ उनके हाथ में अधिक निवर्तनीय मासिक आय मिलती थी। NPS ने कर्मचारियों के हाथ में निवर्तनीय मासिक आय को कम कर दिया था क्योंकि उनके मूल वेतन और DA का 10% हर महीने काटा जाता है।
- कोई सामान्य भविष्य निधि (GPF) लाभ नहीं- पुरानी पेंशन योजना (OPS) के तहत, सामान्य भविष्य निधि (GPF) में कर्मचारी योगदान के लिए निश्चित रिटर्न की गारंटी थी। तथापि, NPS में सामान्य भविष्य निधि (GPF) का कोई प्रावधान नहीं है।
- कोई सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन नहीं- OPS के विपरीत, NPS में सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन के लिए कोई प्रावधान नहीं थे। पेंशन पेंशन कोष पर निर्भर थी।
- मुद्रास्फीति के लिए कोई इंडेक्सेशन नहीं- NPS में मुद्रास्फीति के लिए किसी भी सूचीकरण का अभाव था। पेंशन पूरी तरह से बाजार से जुड़ी हुई थी।
UPS का महत्व क्या है?
- सुनिश्चित पेंशन- NPS के बाजार से जुड़े रिटर्न के विपरीत, UPS एक निश्चित, सुनिश्चित पेंशन राशि प्रदान करता है। जिन कर्मचारियों ने कम से कम 25 वर्षों तक सेवा की है, उन्हें पिछले 12 महीनों से अंतिम आहरित वेतन का 50% पेंशन के रूप में मिलेगा।
- उच्च सरकारी योगदान– UPS में सरकार की योगदान दर 18.5% है, जो NPS में 14% से अधिक है। यह बढ़ा हुआ योगदान पेंशन कोष को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ावा दे सकता है, जिससे सेवानिवृत्ति में अधिक वित्तीय सुरक्षा मिलेगी।
- मुद्रास्फीति सूचकांक– जिन कर्मचारियों ने 25 वर्षों से अधिक समय तक सेवा की है, वे सेवानिवृत्ति के बाद अपनी पेंशन में मुद्रास्फीति से जुड़ी वृद्धि के लिए पात्र होंगे। यह बढ़ती कीमतों से पेंशन के वास्तविक मूल्य की रक्षा करता है।
- सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन- UPS में कर्मचारी के मूल वेतन का 60% सुनिश्चित पारिवारिक पेंशन शामिल है, जो कर्मचारी की मृत्यु पर आश्रितों को देय है।
- परिभाषित लाभों और योगदानों का संयोजन- UPS, NPS के निवेश लचीलेपन और पोर्टेबिलिटी के साथ OPS की गारंटीकृत पेंशन सुविधाओं को मिश्रित करता है। यह संतुलित दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति लाभों के लिए स्थिरता और विकास क्षमता दोनों प्रदान करता है।
एकीकृत पेंशन योजना से संबंधित चिंताएँ:
- बढ़ा हुआ राजकोषीय बोझ- परिभाषित पेंशन की शुरूआत से सरकार पर वित्तीय बोझ काफी बढ़ सकता है। उदाहरण के लिए- कार्यान्वयन के पहले वर्ष में बकाया पर व्यय 800 करोड़ रुपये होगा, और राजकोष पर लगभग 6,250 करोड़ रुपये का खर्च आएगा।
- अस्थिर देनदारियों की संभावना- चूंकि UPS पुरानी पेंशन स्कीम (OPS) और नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) दोनों की विशेषताओं को जोड़ती है, इसलिए चिंता है कि इससे सरकार के लिए अस्थिर देनदारियां हो सकती हैं। परिभाषित लाभ अन्य आवश्यक सेवाओं पर खर्च को बाधित कर सकते हैं, क्योंकि पेंशन लागत को कवर करने के लिए बजट का एक बड़ा हिस्सा आवंटित करने की आवश्यकता हो सकती है।
- असमान लाभ- यह योजना मुख्य रूप से कार्यबल के एक छोटे वर्ग, केंद्र सरकार के कर्मचारियों को लाभान्वित करती है। जबकि NPS असंगठित क्षेत्र में कार्यबल के लिए स्वैच्छिक था, UPS में ऐसा कोई प्रावधान नहीं है।
- NPS से संक्रमण- यह संक्रमण मौजूदा NPS कॉर्पस के प्रबंधन और NPS में कम भागीदारी की संभावना के बारे में सवाल उठाता है।
आगे की राह क्या होनी चाहिए?
- नियमित मूल्यांकन- यह सुनिश्चित करने के लिए आवधिक मूल्यांकन किया जाना चाहिए कि योजना वित्तीय रूप से व्यवहार्य बनी रहे। कर्मचारी लाभ और राजकोषीय जिम्मेदारी के बीच संतुलन बनाए रखने के लिए इन आकलनों के आधार पर सरकारी योगदान को समायोजित किया जाना चाहिए।
- हितधारक परामर्श- UPS के संबंध में प्रतिक्रिया एकत्र करने और चिंताओं को दूर करने के लिए सरकारी कर्मचारियों, यूनियनों और अन्य हितधारकों के साथ नियमित जुड़ाव होना चाहिए। इससे योजना को परिष्करण करने में मदद मिल सकती है।
- प्रदर्शन मेट्रिक्स- सरकार को अपने उद्देश्यों को पूरा करने में UPS की प्रभावशीलता का मूल्यांकन करने के लिए स्पष्ट प्रदर्शन मेट्रिक्स स्थापित करने का लक्ष्य रखना चाहिए। नियमित निगरानी योजना में आवश्यक समायोजन के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकती है।
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